Los bancos en línea han adquirido una serie de servicios, incluido el seguro de vida. Sus contratos no carecen de interés tanto en términos de rendimiento como de costes. Para encontrar y suscribirse a la mejor oferta en línea, se aplican condiciones y tarifas.
Los beneficios del seguro de vida en línea
El mercado de seguros es particularmente denso en Francia, con establecimientos bancarios que ofrecen contratos en sucursales o en Internet. De hecho, no tiene que pasar por su banco o aseguradora tradicional y, por el contrario, puede suscribirse usted mismo. Sin embargo, un reflejo a tener: poner en competencia varios contratos disponibles en Internet.
A primera vista, la elección parece amplia en el mercado, en términos de rendimiento, costos o variedad de contratos. Además, las condiciones de acceso a estos soportes siguen siendo flexibles y accesibles (umbral de pago, condiciones de suscripción, etc.). También existe una gran libertad en cuanto a la elección de su banco en línea y la posesión de uno o más seguros de vida.
Algunas sombras en el tablero, sin embargo. No es posible transferir el capital de una póliza de seguro de vida a otra abierta con un competidor. La única solución es renunciar al seguro total y luego ingresar esta cantidad como contribución en el nuevo contrato. Esto le permite reinvertir todos sus ahorros en su nuevo seguro de vida, mientras pierde la prioridad de su primer seguro.
De todos modos, con muchos bancos, el seguro de vida se beneficia de un sistema fiscal ventajoso. Esto ocurre durante la vigencia del contrato, o en caso de fallecimiento cuando el capital se transfiere a sus beneficiarios.
Para analizar las ofertas en el mercado, puede utilizar un comparador o ponerse en contacto con un corredor en línea. Como resultado, ahorro de tiempo y una amplia visión de las ofertas de los bancos online.
Criterios de evaluación
El mejor seguro de vida online para ti será el que satisfaga plenamente tus necesidades. Por tanto, no será necesariamente el mismo que el de sus seres queridos.
Los principales criterios individuales a tener en cuenta son:
- El rendimiento . Varía dependiendo de si desea invertir su capital en fondos en euros, en unidades de cuenta o una combinación de ambos.
- Los costos . Pueden afectar la remuneración bruta de su contrato reduciéndola y varían de un banco a otro. De ahí la importancia de evitar contratos que tengan costos superiores a los observados en promedio en el mercado.
- La evolución de las unidades de cuenta (OICVM, FCP, Sicav, etc.). En el caso de un contrato de soporte múltiple, se trata de estudiar detenidamente la relación riesgo / rentabilidad, y los métodos y opciones de gestión de cada contrato.
- Herramientas de gestión online disponibles . Cubren rescates totales o parciales, pagos, arbitrajes, etc.
- Las condiciones de membresía pueden variar de un contrato a otro. Incluyen el umbral de pago, o incluso la cantidad a invertir en unidades de cuenta para obtener acceso a un fondo en euros reforzado.
- La cantidad a invertir . Algunos contratos requieren que se considere una contribución mínima antes de su apertura.
Tipos de contratos
Los contratos son mono-soporte o multi-soporte. Su constitución depende de sus objetivos, horizonte de inversión y perfil de riesgo.
1. Te suscribes a una póliza de seguro de vida monoapoyo
Todo su capital está destinado a fondos en euros, que representan un respaldo seguro y garantizado con pérdidas de capital muy limitadas. En caso de redención, su valor no podrá ser inferior al monto total pagado. Por otro lado, los fondos en euros tienen una remuneración más baja con un interés anual neto de comisiones de gestión que promedia entre el 1,5% y el 2%.
2. Opta por un contrato de soporte múltiple
Puede dividir sus activos entre fondos en euros y unidades de cuenta (UC). Son medios más dinámicos por su variedad, que potencialmente rinden más. Pero tienen, a cambio, una dimensión de alto riesgo con una volatilidad más marcada de un año a otro.
Las unidades de cuenta provienen del mercado financiero o inmobiliario como:
- El plan de inversión colectiva en valores mobiliarios (OICVM),
- El fondo mutuo (FCP),
- La sociedad de inversión inmobiliaria (SCPI).
Dado que se requiere un cierto grado de experiencia para administrar contratos de soporte múltiple, puede elegir un modo de administración específico u opciones automáticas. Gracias a estas opciones, compones tu cartera y distribuyes tu capital de acuerdo a la rentabilidad esperada según el nivel de riesgo aceptado. Para un equilibrio justo, elija alrededor del 40% en unidades de cuenta y 60% en fondos en euros.
Costos
relacionados con el seguro de vida
Un seguro de vida comprado en línea tiene la ventaja de tener costos más bajos que los de un contrato abierto por un banco tradicional. Este es un punto capital ya que los costos impactan la rentabilidad anual del contrato.
Buenas noticias, muchos seguros de vida en línea no aplican tarifas de pago, generalmente proporcionales a la cantidad pagada, o incluso tarifas de arbitraje que entran en vigencia en contratos de soporte múltiple. Estos costes se facturan en ocasiones cuando tú mismo realizas tus arbitrajes con total autonomía a través de tu espacio personal, y modificas la distribución de tus activos (UC).
De lo contrario, se deben tener en cuenta estos costos adicionales:
- Tasas de gestión anual: mayor o menor, si se trata de un contrato de un solo operador o multi-operador En el caso de que opte por la gestión delegada (mandato de gestión, etc.), la factura será más sustancial para que la sociedad gestora sea remunerada por sus servicios.
- Cuotas de inscripción: que son cuotas de afiliación cuando el contrato se suscribe con una asociación de ahorradores, como Afer.
El proceso de suscripción
Tanto los menores como los adultos tienen acceso a un seguro de vida, sin ningún requisito de edad impuesto. Por otro lado, los criterios para suscribirse a un contrato de seguro de vida online varían de un establecimiento a otro.
Porque, a menudo, se requiere una contribución personal para abrir el contrato: cien euros, contra diez euros de los bancos tradicionales. Del mismo modo, los mandatos de gestión de seguros de vida de múltiples compañías requieren una cierta cantidad de pago (alrededor de 1.000). Los fondos en euros dinámicos tienen acceso condicionado a la inversión de parte del capital en unidades de cuenta.
Por otro lado, con todas las pólizas de seguro de vida combinadas, no se impone ningún límite de pago. Incluso es posible tener varios contratos de seguros de vida con bancos competidores. Esta multibancarización tiene un interés definido, si su seguro de vida actual está llegando al vencimiento fiscal, y su nivel de comisiones o su retribución ya no le satisface.
Queda por seleccionar un contrato de seguro de vida que cumpla con sus expectativas en todos los niveles. Saber que los contratos multivehículo son los que se ven favorecidos, si se busca una mayor rentabilidad (fondos en euros, OICVM, FCP, SCPI, etc.), dado que los fondos monovehículo están compuestos al 100% por fondos en euros más seguros.
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